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金融:银行的支付业务为何被罚 银行直连模式终结

2019-10-09 17:39:14来源:励志吧0次阅读

金融:银行的支付业务为何被罚 银行直连模式终结 2018-0 -18 类别: 机构: 研究员:

[摘要]

投资要点事件:央行官网发布支付业务处罚决定,中国民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)、平安银行在2017年7至9月的支付清算业务执法检查中被查实存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。央行对中国民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)给予警告,没收违法所得48,418,19 .27元,并处罚款114,6 9,752.47元,合计处罚金额16 ,057,945.74元;对平安银行给予警告,没收违法所得 ,0 6,061. 9元,并处罚款10, 08,084.15元,合计处罚金额1 , 44,145.54元。

事件点评:

处罚的原因:切断银行直连模式。在处罚决定中并未直接提及相关银行违反的具体规定,但从处罚金额来看,严重程度较高。根据近期关于支付行业的集中发文内容来看,本次处罚的重点或是打击银行直连模式,包括银行为非持牌支付机构提供支付通道和清算服务以及持牌支付机构通过直连各家收单行进行跨行清算。

什么是银行直连模式?银行直连的信息链条为“商户-收单机构(非持牌机构)-银行(通道)-第三方支付公司(微信支付、支付宝)-收单行”,其中涉及两个违规点:一是通过银行的系统平台,收单机构和第三方支付公司进行了对接,银行成为了“通道”;二是第三方支付公司绕开了清算机构,直接与各发卡行进行轧差。在217号文中明确提到“持证机构向无证机构开放数据接口,无证机构以平台对接或‘大商户’模式接入持证机构”属于违规行为,“银行为无证机构开立内部过渡户,用于接受无证机构商户的资金或直接从内部过渡户向无证机构指定账户划转资金”是针对银行的检查重点。根据现行的支付清算管理办法,银行或支付机构的跨行清算必须通过中国人民银行跨行清算系统或者其他具备资质的清算机构处理,其中网络支付部分在2018年6月 0日之前必须全部迁移至网联进行清算。

银行直连模式的潜在风险:(1)移动支付巨头将收单业务外包给非持牌机构,目的是迅速做大商户规模,但对商户资质的审核、交易安全性都存在风险漏洞。

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